Proceso de diseño
Hipoteca para construir una casa ecológica
Esta semana nos hemos reunido con un representante de Triodos -banca ética- para que nos contasen la propuesta de su banco para hipotecas de casas ecológicas.
De hecho entramos en contacto con Triodos hace ya algunos meses a través de una conferencia de uno de sus caras más visibles, el profesional de banca Joan Antoni Melé, y nos encantó la filosofía de banca ética en la que prioritariamente se financian proyectos que aporten un valor añadido a nivel social o medioambiental.
En el caso de las hipotecas no son una excepción, y por ello se financian prioritariamente casas ecológicas con el incentivo que a mayor sello de eficiencia menores intereses se pagan.
¿Qué porcentaje nos deja el banco para construir una casa?
Actualmente el banco está ofreciendo hipotecas por un 70% del total del valor. Sin embargo aquí hay que aclarar lo que se entiende por el total del valor:
Opción 1: el valor total se considera únicamente la vivienda
Opción 2: el valor total se considera la vivienda y el terreno
En el caso de Triodos el valor total se basa en la opción 2 (vivienda + terreno) algo que convierte la hipoteca en algo más viable ya que normalmente la mayoría de clientes compran el terreno con sus propios ahorros y esto fácilmente va a suponer ya el 30% del valor total.
En el caso de que el terreno no se compute en el valor total, esto supone que para construir una casa el cliente debe pagar primero por el terreno y después disponer del 30% del coste de construcción de la vivienda, algo que puede suponer un impedimento a la hora de llevar a cabo el proyecto por la gran cantidad de dinero disponible que debe tener el cliente de antemano en el banco.
¿Cuál es el valor medio de una hipoteca para una casa ecológica?
La hipoteca media, en base a la experiencia con nuestros clientes y en base a las conversaciones del banco, se encuentra entre 150.000 y 200.000 euros.
En este caso este coste no incluye el precio del solar (alrededor de un 30% del total) que como os he comentado debe ser aportado por el cliente.
También hay que tener en cuenta el valor añadido de construir una casa ecológica. Embarcarnos en el proceso de construir una casa es un proyecto de aproximadamente 2 años que conlleva sus riesgos y un seguimiento e implicación constante por parte del promotor.
Por este motivo, en el mismo momento en el que la casa se finaliza, su precio de mercado suele aumentar alrededor de un 10-20%, esto significa que si una vez la acabamos la ponemos en el mercado ya habríamos recuperado la inversión.
¿Cuál es el tiempo medio de amortización de la hipoteca de una casa ecológica?
Si bien el cliente que acude al bando a solicitar una hipoteca es un perfil de entre 25 y 40 años, el cliente que acude a pedir una hipoteca para construir una casa ecológica es algo más específico y en general se trata de una pareja estable con hijos o con planificación de tenerlos en breve y que se sitúa en la franja de edad de los 30 a los 40 años.
Esto es simplemente porque pedir una hipoteca para construir una casa ecológica es un proyecto que las personas se plantean cuando tienen una familia y quieren mejorar su calidad de vida. Y más aún si van a hacer una inversión de construirla de forma ecológica, ya que es una decisión que toman conscientemente y un proyecto de vida, algo que no suele ocurrir hasta que no se sienten que gozan de cierta estabilidad sentimental y económica.
Partiendo de la base de que la edad media son unos 35 años, no se suelen plantear hipotecas a más de 20-25 años que en este caso suele coincidir con la edad de jubilación de la pareja.
¿Qué interés se paga actualmente en una hipoteca para una casa ecológica?
En el caso de casas ecológicas el único banco que hemos encontrado que haga distinción en relación a la hipoteca de una casa convencional es Triodos y su interés a fecha Noviembre de 2015 está en el 1,20%.
¿Cómo es la hipoteca para construir una casa ecológica?
Cuando se trata de la construcción de una casa, el dinero de la hipoteca no se desembolsa de una única vez sino que el banco va realizando aportaciones a medida que avanza la construcción de la casa y se presentan certificaciones de cierre de fases.
Esto es así porque el banco quiere tener la seguridad de que el dinero que ha pagado se ha utilizado efectivamente para construir lo acordado.
¿Existe una carencia de la hipoteca durante la construcción de la casa?
Sí, y de hecho este es el motivo por el cual se pacta entre constructora, cliente y banco un plazo máximo de finalización de las obras tras el cual se empezarán a pagar cuotas.
En cualquier caso, en el estudio siempre le recordamos a nuestros clientes que construir una casa ecológica bien aislada y con materiales naturales no es solo una cuestión de consciencia, se trata de ahorrarnos la segunda hipoteca, la denominada hipoteca energética que es la cantidad de dinero que nos va a costar mes a mes mantener caliente nuestro hogar si esto no se realiza de forma pasiva mediante sistemas constructivos eficientes y bien aislados y mediante una captación solar natural.
El coste de una casa ecológica suele ser entre un 10 y un 30% mayor que el coste de una casa convencional, sin embargo esta inversión extra, a diferencia de la hipoteca, se amortiza en pocos años y desde el primer día va a suponer una mejora en el confort y bienestar de nuestra familia.