Procés de disseny
Hipoteca per construir una casa ecològica
Aquesta setmana ens hem reunit amb un representant de Triodos -banca ètica- perquè ens expliqués la proposta del seu banc per a hipoteques de cases ecològiques.
De fet, vam entrar en contacte amb Triodos fa ja alguns mesos a través d’una conferència d’una de les seves cares més visibles, el professional de la banca Joan Antoni Melé, i ens va encantar la filosofia de banca ètica en què, de manera prioritària, es financen projectes que aporten un valor afegit a nivell social o mediambiental.
En el cas de les hipoteques no en són una excepció i, per això, es financen prioritàriament cases ecològiques amb l’incentiu que, com més segell d’eficiència, menys interessos es paguen.
Quin percentatge ens deixa el banc per construir una casa?
Actualment el banc està oferint hipoteques per un 70% del valor total. Tanmateix, aquí cal aclarir què s’entén per valor total:
Opció 1: el valor total es considera únicament l’habitatge
Opció 2: el valor total es considera l’habitatge i el terreny
En el cas de Triodos, el valor total es basa en l’opció 2 (habitatge + terreny), cosa que fa la hipoteca més viable, ja que normalment la majoria de clients compren el terreny amb els seus propis estalvis i això fàcilment ja suposa el 30% del valor total.
En el cas que el terreny no es computi en el valor total, això suposa que, per construir una casa, el client ha de pagar primer el terreny i després disposar del 30% del cost de construcció de l’habitatge, cosa que pot suposar un impediment a l’hora de dur a terme el projecte per la gran quantitat de diners disponibles que el client ha de tenir per endavant al banc.
Quin és el valor mitjà d’una hipoteca per a una casa ecològica?
La hipoteca mitjana, en base a l’experiència amb els nostres clients i a les converses amb el banc, se situa entre 150.000 i 200.000 euros.
En aquest cas, aquest cost no inclou el preu del solar (al voltant d’un 30% del total), que, com us he comentat, l’ha d’aportar el client.
També cal tenir en compte el valor afegit de construir una casa ecològica. Embarcar-nos en el procés de construir una casa és un projecte d’aproximadament 2 anys que comporta riscos i un seguiment i una implicació constants per part del promotor.
Per aquest motiu, en el mateix moment en què la casa es finalitza, el seu preu de mercat sol augmentar al voltant d’un 10-20%; això significa que, si un cop acabada la poséssim al mercat, ja hauríem recuperat la inversió.
Quin és el temps mitjà d’amortització de la hipoteca d’una casa ecològica?
Si bé el client que acudeix al banc a sol·licitar una hipoteca és un perfil d’entre 25 i 40 anys, el client que acudeix a demanar una hipoteca per construir una casa ecològica és una mica més específic i, en general, es tracta d’una parella estable amb fills o amb planificació de tenir-ne aviat, i que se situa en la franja d’edat dels 30 als 40 anys.
Això és simplement perquè demanar una hipoteca per construir una casa ecològica és un projecte que les persones es plantegen quan tenen una família i volen millorar la seva qualitat de vida. I encara més si faran una inversió per construir-la de manera ecològica, ja que és una decisió que prenen conscientment i un projecte de vida, cosa que no sol passar fins que no senten que gaudeixen d’una certa estabilitat sentimental i econòmica.
Partint de la base que l’edat mitjana és d’uns 35 anys, no se solen plantejar hipoteques a més de 20-25 anys, que en aquest cas sol coincidir amb l’edat de jubilació de la parella.
Quin interès es paga actualment en una hipoteca per a una casa ecològica?
En el cas de cases ecològiques, l’únic banc que hem trobat que faci distinció en relació amb la hipoteca d’una casa convencional és Triodos, i el seu interès a data de novembre de 2015 és de l’1,20%.
Com és la hipoteca per construir una casa ecològica?
Quan es tracta de la construcció d’una casa, els diners de la hipoteca no es desemborsen d’una sola vegada, sinó que el banc va fent aportacions a mesura que avança la construcció de la casa i es presenten certificacions de tancament de fases.
Això és així perquè el banc vol tenir la seguretat que els diners que ha pagat s’han utilitzat efectivament per construir allò acordat.
Existeix una carència de la hipoteca durant la construcció de la casa?
Sí, i de fet aquest és el motiu pel qual es pacta entre constructora, client i banc un termini màxim de finalització de les obres, després del qual es començaran a pagar quotes.
En qualsevol cas, a l’estudi sempre recordem als nostres clients que construir una casa ecològica ben aïllada i amb materials naturals no és només una qüestió de consciència: es tracta d’estalviar-nos la segona hipoteca, l’anomenada hipoteca energètica, que és la quantitat de diners que ens costarà mes a mes mantenir calenta la nostra llar si això no es fa de manera passiva mitjançant sistemes constructius eficients i ben aïllats i mitjançant una captació solar natural.
El cost d’una casa ecològica sol ser entre un 10 i un 30% més alt que el cost d’una casa convencional; tanmateix, aquesta inversió extra, a diferència de la hipoteca, s’amortitza en pocs anys i des del primer dia suposarà una millora en el confort i el benestar de la nostra família.